Immobilienkredite - welcher ist der richtige für mich?

Wer einmal einen Kreditvertrag mit seiner Bank abgeschlossen hat, muss ihn auch erfüllen. Und das heißt nicht nur, dass alle vereinbarten Ratenzahlungen pünktlich und vollständig überwiesen werden müssen. Vor allem darf der Vertrag nicht vorzeitig gekündigt werden – und wenn doch, dann kann die Bank eine Entschädigung verlangen.

„Vorfälligkeitsentschädigung“ heißt das Schreckenswort: Weil die Bank den vergebenen Kredit langfristig refinanziert hat, darf sie laut Rechtsprechung die Differenz zwischen Anlage- und Kreditzinssatz bei vorzeitiger Kündigung vom Bauherrn zurückfordern. Die haben deshalb keine Wahl: Die Vorfälligkeitsentschädigung muss gezahlt werden.

Dennoch macht es durchaus Sinn, sich langfristig an seine Bank zu binden: Nämlich immer dann, wenn das Zinsniveau besonders niedrig ist. Wer sich etwa einen Zinssatz von unter vier Prozent auf 25 Jahre sichert, kann fast nichts falsch machen: Er hält seine monatliche Belastung stabil, und mit einer anfänglichen Tilgung von 2,25 Prozent jährlich wäre er nach den 25 Jahren schuldenfrei. Und das, ohne tatsächlich 25 Jahre auf Gedeih und Verderb an das Kreditinstitut gebunden zu sein: Nach zehn Jahren kann jeder Darlehensvertrag mit sechs Monaten Frist gekündigt werden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen ist.

Ganz oder gar nicht

Auch die Idee, die Kreditsumme aufzuteilen, ist gefährlich. Wer unterschiedliche Kreditlaufzeiten wählt, kann später die Bank kaum noch wechseln. Ein Beispiel: Ein Hauskäufer vereinbart für die Hälfte des Kredites 5 Jahre Laufzeit, für die andere Hälfte 20 Jahre. Das Langfristdarlehen wird im Grundbuch an erster Stelle abgesichert. Läuft das nachrangig abgesicherte 5-Jahres-Darlehen aus, winken andere Geldgeber ab oder verlangen Zinsaufschläge. Damit ist der Kunde der Bank ausgeliefert, weil die Bank im Grundbuch an erster Stelle steht!

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